بیمه شخص ثالث چیست؟

هرگونه خسارت مالی و جانی وارد شده به اشخاص ثالث در حوادث رانندگی به عهده بیمه شخص ثالث است. بر اساس قانون، خرید بیمه شخص ثالث برای تمام خودروها اجباری است و نداشتن این بیمه عواقب جبران ناپذیری برای دارندگان وسائل نقلیه به همراه خواهد داشت.

در قرارداد بیمه شخص ثالث، شخص سوم یا ثالث تمام افرادی هستند که در حوادث مرتبط با خودرو، زیان جانی یا مالی دیده باشند؛ البته در تعریف این بیمه راننده مقصر حادثه، شخص ثالث محسوب نمی‌شود و برای جبران خسارت‌های جانی راننده مقصر، بیمه حوادث راننده به همراه بیمه‌نامه شخص ثالث ارائه می‌شود.

توجه داشته باشید که بیمه حوادث راننده فقط خسارت‌های جانی وارد شده به راننده (شامل فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمانی) را جبران می‌کند و در برابر خسارت‌های مالی هیچگونه پوششی ارائه نمی‌دهد.

چه مواردی تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرد ؟

پوشش‌های بیمه شخص ثالث به دو دسته پوشش مالی و جانی تقسیم می‌شود که پوشش جانی این بیمه شامل غرامت فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمانی افراد آسیب دیده در حوادث رانندگی است. در پوشش مالی هم خسارت‌های مالی وارد شده به خودرو یا اموال افراد زیان دیده (به جز راننده مقصر) جبران می‌شود.

سقف پرداخت هزینه‌ها در پوشش جانی بر اساس مبلغ دیه در ماه حرام تعیین می‌شود. سقف پوشش مالی هم در شرکت‌های مختلف بیمه متفاوت است اما حداقل پوشش مالی تعیین شده توسط بیمه مرکزی در سال ۱۴۰۰، ۱۶ میلیون تومان است.

حداکثر پوشش مالی در بیشتر شرکت‌های بیمه معادل ۵۰ میلیون تومان است و در بعضی از شرکت‌ها مثل بیمه شخص ثالث ایران در شرایط خاص تا ۳۲۰ میلیون تومان هم می‌رسد.

مبلغ دیه کامل چقدر است؟ ماه‌های حرام کدامند ؟

مبلغ دیه در ابتدای هر سال توسط بیمه مرکزی اعلام می شود. مبلغ دیه در سال ۱۴۰۰ و برای ماه های عادی ۴۸۰ میلیون و برای ماه های حرام ۶۴۰ میلیون تومان اعلام شده است. سقف پوشش جانی بیمه شخص ثالث هم به اندازه ی مبلغ دیه در ماه حرام (۶۴۰ میلیون تومان) است و حداقل پوشش مالی به اندازه یک چهلم مبلغ دیه ماه حرام (۱۶ میلیون تومان) در نظر گرفته می‌شود. البته خسارت جانی راننده مقصر بر اساس دیه ماه غیر حرام (ماه عادی) پرداخت می‌شود.
ماه‌های حرام به ترتیب محرم، رجب، ذی‌القعده و ذی‌الحجه هستند. 

میزان پوشش بیمه‌نامه شخص ثالث :

‌میزان پوشش مالی بیمه‌نامه، میزان تعهد مالی شرکت بیمه را در مقابل بیمه‌‌گذار مشخص می‌کند. بیمه مرکزی حداقل میزان پوشش مالی را برای سال ۱۴۰۰، مبلغ ۱۶ میلیون تومان تعیین کرده است. بیمه‌گذار با پرداخت حق بیمه بیشتر، می‌تواند پوشش مالی بالاتری را خریداری کرده و از خدمات بیشتری بهره‌مند شود. 

مدت اعتبار بیمه‌نامه :

مدت اعتبار بیمه‌نامه شخص‌ثالث می‌تواند از چند روز تا یک سال باشد اما‌‌‌‌‌ می‌توان گفت که خرید بیمه شخص ثالث به صورت سالانه مقرون‌ به‌‌صرفه‌‌تر است. به این دلیل که با توجه به بالا بودن ریسک بیمه‌‌های کوتاه مدت برای شرکت‌‌‌‌های بیمه، قیمت بیمه‌نامه کوتاه مدت از  بیمه‌نامه یک ساله بیشتر خواهد بود.

باید توجه داشت که بیمه‌نامه شخص ثالث از ساعت ۲۴ روز خریداری فعال می‌شود. مثلا اگر روز شنبه اقدام به خرید یا تمدید بیمه‌نامه کنید، بیمه‌نامه شما از ساعت ۲۴ همان روز یا به عبارتی از ابتدای بامداد یکشنبه فعال خواهد بود.

سال ساخت و عمر خودرو :

با توجه به افزایش ریسک خودروهای کهنه، در تمام شرکت‌های بیمه نرخی به عنوان ضریب کهنگی در نظر گرفته می‌شود. این نرخ معمولا برای خودروهایی با عمر بیش از ۱۵ سال محاسبه شده و به ازای هر سال ۲ درصد به مبلغ بیمه‌نامه اضافه می‌شود. حداکثر این ضریب برای ده سال کهنگی و معادل ۲۰ درصد خواهد بود. 

البته برخی شرکت‌های بیمه به طور کلی خودروهایی با سال ساخت بالا را تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار نمی‌دهند و از فروش بیمه‌نامه به این خودروها خودداری‌‌‌‌‌ می‌کنند.

استعلام بیمه شخص ثالث

اگر قصد خرید بیمه شخص ثالث را دارید، قبل از خرید بیمه‌نامه به استعلام قیمت آن در شرکت‌های مختلف بیمه نیاز پیدا خواهید کرد. 
در حال حاضر برای مقایسه و استعلام قیمت بیمه شخص ثالث روش ساده‌ای پیش روی شماست و دیگر نیازی نیست که به صورت حضوری به نمایندگی‌ها یا شعب شرکت‌های بیمه مراجعه کنید. در روش حضوری استعلام بیمه شخص ثالث، باید ساعت‌ها زمان صرف کنید تا بتوانید نرخ و اطلاعات بیمه شخص ثالث را در شرکت‌های مختلف بیمه جمع‌آوری کنید. 
اما در روش اینترنتی می‌توانید با چند کلیک و در عرض چند دقیقه به استعلام دقیق بیمه شخص ثالث خودروی خود دست پیدا کنید. به این صورت که با ورود به سایت ازکی و ثبت اطلاعات خودروی خود، قیمت بیمه شخص ثالث آن را در شرکت‌های مختلف بیمه استعلام گرفته و پس از بررسی دقیق حق بیمه‌ها، پوشش‌ها و اطلاعات مورد نیاز خود، بیمه شخص ثالث را خریداری کنید.

حذف الحاقیه بیمه شخص ثالث

در قوانین قبلی اگر شروع سال بیمه‌ای شما از ابتدای سال و همزمان با تغییر میزان دیه نبود (مثلا سررسید بیمه در آذر ماه بود) باید برای مدت بیمه شده بر اساس دیه سال قبل، الحاقیه صادر و حق بیمه متناسب با دیه سال جدید اضافه می‌شد. اما در قوانین جدید نیازی به صدور الحاقیه ثالث و پرداخت مبلغ اضافه نیست و پرداخت مابه‌التفاوت آن به عهده صندوق تامین خسارت‌های جانی ثالث است.

حذف کوپن بیمه ثالث

بر اساس قانون جدید از ابتدای سال ۹۷ کوپن بیمه‌نامه شخص ثالث حذف شد و در حال حاضر بیشتر شرکت‌های بیمه به صورت کامل آن را حذف کرده‌اند. بیمه‌نامه‌هایی که کوپن از آن ها حذف شده است، برای دریافت خسارت باید از کپی بیمه‌نامه خود استفاده کنند.